多家銀行借中秋國慶契機推出貸款利率優惠活動。9月28日，北京商報記者獲悉，招商銀行針對小微企業貸存量客戶推出高達6折的利率優惠，平安銀行也于今日起為首次加入“心意屋游戲”的用戶提供隨機金幣禮包，并對不同貸款產品提供不同優惠。各家中小銀行季末“攬貸”手段更是花樣百出，團購拼貸模式也再度“重現江湖”。分析人士指出，目前銀行受疫情影響，貸出業務壓力較大，“攬貸”競爭自然激烈，但在“搶收”線上信用貸的同時，其放貸風險也不可忽視。

貸款利率折扣活動來襲

今年以來，在監管支持下，各大銀行紛紛加大小微企業貸發放力度。招商銀行微信客戶端顯示，該行于9月10日到30日期間推出“提款即可獲得6折利率優惠券”的活動，該活動針對9月1日0點前已獲得授信、且待還金額為0的小微“閃電貸”存量客戶，優惠券有效期至9月30日，折后利率不低于3.76%。

除招商銀行外，多家區域性中小銀行也針對特定類別小微商戶推出優惠。泉州銀行一位客服經理向北京商報記者介紹，福建省內納稅資質較好的企業新申請“好稅貸”產品并成功簽約的，其貸款額度有效期內的每次提款都可享受最高8.8折利率優惠。據介紹，“好稅貸”是面向小微企業的純線上信用貸款產品，放款額度20萬元以內的，可以全線上申請，20萬元以上需要具體咨詢辦理貸款的客戶經理并補充相關資料。該優惠活動的截止日期目前尚未明確。

徽商銀行則針對煙草商戶推出了優惠貸款活動，具體為9月30日前申請并用款的新客戶，年利率一律4.35%。宣傳頁面顯示，微網貸煙草產品是徽商銀行基于互聯網模式面向煙草商戶推出的一款全流程線上辦理的個人經營性貸款產品。

一位銀行人士告訴北京商報記者，當前銀行小微企業貸方面的考核壓力較大，此時臨近季末，不少銀行為達成監管要求目標推出優惠活動。獨立評論員、高級經濟師周正國則表示，除響應監管扶持小微企業號召外，疫情影響經濟下行，各行業企業資產負債表收縮，為了生存，杠桿比例下降，銀行在貸款業績壓力下，攬貸競爭自然激烈。

分享、團購花樣獲客

銀行線上化轉型提速背景下，各家銀行的數字營銷手段也日漸多樣化。近日，平安銀行推出“920活動日”，其活動玩法之豐富程度堪比淘寶“雙十一”大促。平安銀行一位客服經理向北京商報記者介紹，該行“920活動日”期間，不同貸款產品推出了不同的優惠活動，例如汽車金融新客戶可在10月31日前申請2%的降息券，另一信用貸產品“智貸星”則開展分享活動、首次測信用額度可獲“口袋金幣”，完成借款可抽獎的活動。此外，9月28日起首次加入該行“心意屋”游戲的用戶將獲得隨機“口袋金幣”獎勵，該“金幣”可在平安銀行口袋商城購買商品時抵扣。

事實上，早2019年業績發布會上，光大銀行副行長曲亮就曾表示，疫情將倒逼銀行創新數字營銷模式。他指出，光大銀行將通過社交網絡邀約等新形式挖掘零售客戶，以使獲客模式沿著低成本、可持續的方向推進。

與此同時，中小銀行也在探索獲客新玩法，分享拉新、貸款拼團模式受到青睞。例如，桂林銀行速貸產品打出“分享人數越多，享受年利率越優惠”的口號;江蘇射陽農商行推出“5人以上即可開團，利率低至4.8%”的活動。

周正國認為，這類模式能夠滿足銀行希望控制信用貸無抵押風險的目的。“利用拼團貸款、分享貸，借助熟人共同借款或者知道熟人貸款的人情和聲譽壓力，以彌補信用風險，是小額信用貸款業務里的常態模式”。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林則指出，分享、拼團這類方式是從互聯網團購模式獲得啟發，本質是為了擴張用戶數量，增加銀行在用戶面前的展現量，挖掘潛在用戶。但畢竟貸款不是購買商品，貸款需求并不是普遍存在的，單純“拼團”不能精準定位需求，可能效果不佳。他建議，未來在營銷上，銀行還需要更多的想象力和創造力，增加新穎性。

信用貸風險仍需警惕

上半年里，商業銀行普遍面臨零售業務線下展業遇阻的困境，零售貸款規模占比也出現普降。據北京商報記者統計，36家A股上市銀行中，有26家銀行零售貸款規模占比較上年末出現下滑，占比超七成，僅有9家銀行占比有所增長，1家銀行占比保持不變。這也倒逼銀行轉向線上突圍。北京商報記者查閱發現，不少銀行均在優惠活動中強調產品能夠線上快速放款的優勢，例如，泉州銀行強調該行“好稅貸”產品是“純信用、零人工、全線上流程”貸款。

盤和林表示，現如今商業銀行的貸出業務增量部分遭遇一定的壓力：直接融資的債市和股市吸引走了一批需要資金的企業;線上互聯網金融以流量入口吸引走了很多個人客戶;房貸客戶還款周期較長，且利潤貢獻度不夠穩定，隨樓市行情波動。所以，銀行需要開拓經營貸和消費貸的方式來擴展業務內容，以獲得更多利差收入來源。

對于銀行加大線上信用貸款發放力度，盤和林表示，盡管上半年銀行信用貸占比普遍提高，但是相對于抵押貸依然非常低。中報數據顯示，今年上半年，36家A股銀行中，有22家銀行信用貸款在各類貸款總規模中的占比較上年末有所提高，但占比平均水平仍然較低，約為20%。其中，信用貸款占比最高的是平安銀行，達41.53%，城商行、農商行信用貸款占比則普遍較低。

關鍵詞： 銀行業