“百善孝為先”，孝是嵌入中國人骨子里的基因，如何讓父母頤養(yǎng)天年，是每個子女都牽掛的事情。7月28日，陽光保險在北京重磅推出“美好人生”系列產(chǎn)品，產(chǎn)品堅守“愛與責(zé)任”的理念，完完全全以客戶需求為導(dǎo)向，通過系列創(chuàng)新性理念與定制化設(shè)計，成為市場首個涵蓋父母養(yǎng)老健康等保障需求的綜合養(yǎng)老解決方案，為更多客戶守護父母的“美好人生”提供安心之選。

【資料圖】

銀發(fā)經(jīng)濟方興未艾，養(yǎng)老保險大有可為

截至2024年底，我國60歲及以上老年人口達3.1億人，占全國總?cè)丝诘?2.0%，其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%。隨著我國步入深度老齡化社會，養(yǎng)老金融已成為國家戰(zhàn)略中不可或缺的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是金融業(yè)“五篇大文章”的重要組成，是實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂、老有所安的重要途徑。

保險既是金融三大支柱體系之一，又是多層次、多支柱保障體系的核心構(gòu)成。保險公司在提供養(yǎng)老保障方面發(fā)揮了巨大的作用，根據(jù)披露數(shù)據(jù)，具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險業(yè)務(wù)累計積累責(zé)任準備金已超過6萬億，但是整體來看，距離我國巨大的老齡人群與市場需求，仍有巨大的缺口。如何滿足老年人的養(yǎng)老需求，成為擺在保險業(yè)面前的重要時代課題，關(guān)鍵是如何把握住客戶需求，才能在養(yǎng)老金融的競技臺上脫穎而出。

定制化產(chǎn)品空白待填補，“已老”人群也需保險呵護

歷經(jīng)多年發(fā)展，市面上已有豐富的養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，如商業(yè)年金險、終身壽險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金都具有養(yǎng)老屬性，為滿足社會公眾的養(yǎng)老需求提供了多樣化的選擇。但另一方面，養(yǎng)老保險產(chǎn)品仍有大量的痛點需要提升改進，如產(chǎn)品同質(zhì)化、保障度不足、定制化程度不夠等，特別是針對“已老”人群的產(chǎn)品體系整體呈空白區(qū)間，合適產(chǎn)品市面難求。

造成這一現(xiàn)象的原因，在于現(xiàn)在的“已老”人群在“未老”時，中國的經(jīng)濟發(fā)達程度、保險業(yè)的發(fā)展程度及人們的保險意識都遠遠不及現(xiàn)在，因此除國家提供的基礎(chǔ)養(yǎng)老保障體系外，絕大多數(shù)人并未為老年生活提前做準備。當(dāng)他們步入老年后，才察覺自身的養(yǎng)老保障需求痛點，這種痛點可能是自身現(xiàn)有養(yǎng)老保障還需補充完善，可能是子女對自己的溫暖呵護無處實現(xiàn)，可能是養(yǎng)老與傳承之間難以平衡，可能是配套的康復(fù)醫(yī)療服務(wù)等等。然而，目前市面上的主流產(chǎn)品主要是為“未老”人群所準備的，大量的“已老”人群即使有著產(chǎn)品需求，卻在市場上找不到合適的產(chǎn)品，可供“已老”客群購買的保險產(chǎn)品很少。比如保障類產(chǎn)品中面向70歲以上客群的疾病保障和醫(yī)療保障類產(chǎn)品，基本是商業(yè)保險的空白。而年金類產(chǎn)品盡管可以購買，但能夠根據(jù)客戶自身退休計劃、風(fēng)險偏好、財富規(guī)劃等需求來定制條款和投資組合的產(chǎn)品則是少之又少。

令人關(guān)注的是，傳統(tǒng)的保險服務(wù)主要以產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)，這就導(dǎo)致在滿足客戶需求時維度相對單一。事實上，隨著生活水平的不斷提升，很多老年人的保障需求除了對資金的需求外，還有養(yǎng)老規(guī)劃、資金安全、財富傳承、醫(yī)療護理等一系列的需求，這對市場上保險主體整合服務(wù)、提高服務(wù)能力提出極高的要求，因此，從單一產(chǎn)品向整體方案的躍遷，也是保險業(yè)更好服務(wù)銀發(fā)群體的供給側(cè)改革的必答題。

陽光保險傾情打造，二十周年獻禮社會

陽光此次推出的“美好人生”系列產(chǎn)品，明確提出“無憂無慮、自由自在，父母照護無憂，財富傳承無慮，養(yǎng)老資金自由，身體健康自在”的產(chǎn)品主張，打造出養(yǎng)老年金保險、醫(yī)療保險和護理保險等三類九款保險產(chǎn)品矩陣。鮮明主張與綜合保障方案的底氣源自于哪，一定離不開精心的推敲與打磨。

為了做好產(chǎn)品的設(shè)計工作，陽光的產(chǎn)品研發(fā)團隊基于對銀發(fā)客群的廣泛定性、定量調(diào)研，深入梳理了銀發(fā)客群在養(yǎng)老規(guī)劃、資金安全、財富傳承、醫(yī)療/護理保障等方面的迫切需求，確保產(chǎn)品打破過往的銷售視角，真正實現(xiàn)完完全全的客戶視角。據(jù)陽光保險內(nèi)部人士透露，在此款產(chǎn)品打造過程中，集團董事長張維功不僅明確了“銀發(fā)產(chǎn)品開發(fā)要堅持客戶思想”的要求，更是以產(chǎn)品經(jīng)理的角色，直接帶領(lǐng)集團及壽險產(chǎn)品精算、市場、客戶等多個條線，先后召集4次專題研討會議，幾易方案，反復(fù)打磨后才最終定稿。

“一切以客戶為核心，先定位客戶，圍繞定位客戶，了解客戶真正的需求，把客戶的所有需求全部提煉出來，濃縮成實現(xiàn)客戶基本需求的保障，兼顧過程中如何保障客戶的利益，在這基礎(chǔ)上創(chuàng)造讓客戶比較驚艷的、想不到的東西。”正是開發(fā)全流程貫穿的明確理念，確保了產(chǎn)品出道即讓人“眼前一亮”。

值得一提的是，產(chǎn)品發(fā)布的7月28日，恰是陽光保險成立二十周年。回顧陽光保險發(fā)展二十年的脈絡(luò)，不難看出，“一切為了客戶”的價值理念貫穿其中，并且是陽光取得成功的重要密碼。

早在陽光成立之際，就有關(guān)于客戶的一句話，流傳甚廣：“客戶是衣食父母，沒有客戶就沒有一切。”二十年來，陽光人在業(yè)務(wù)中始終貫徹為民思想、客戶思想，堅持想客戶所想，急客戶所急，為客戶提供好的產(chǎn)品、好的服務(wù)和好的體驗。其中不乏打造出獨具特色的查勘環(huán)節(jié)的“三個一”服務(wù)標準、震動業(yè)界的“閃賠”名片、行業(yè)首支“客戶體驗官”隊伍、“三心四性”綜合服務(wù)體系標準以及真正讓客戶實現(xiàn)“明明白白買保險、不花一分冤枉錢”的“三五七”產(chǎn)品體系等，踐行“讓我們的服務(wù)成為客戶選擇陽光的理由”。

在2023年，陽光曾一舉推出了真正具有客戶思想的“三五七”產(chǎn)品體系，從客戶家庭視角構(gòu)建滿足全生命周期需求的產(chǎn)品體系及配套增值服務(wù)體系，率先從保險行業(yè)傳統(tǒng)的純銷售視角，徹底轉(zhuǎn)變成客戶視角，成為行業(yè)少有的以全客戶視角、將客戶的保障需求清晰而通俗易懂地向社會作出闡釋的公司。此次養(yǎng)老產(chǎn)品的重磅推出，是“三五七”產(chǎn)品體系在養(yǎng)老端的豐富拓展，是陽光一貫以來客戶思想的縮影，也是二十年給行業(yè)和社會貢獻的一份特有冠年之禮。

獨擁八大特色設(shè)計，提供綜合解決方案

根據(jù)發(fā)布會上的透露，相較于市面主流產(chǎn)品，“美好人生”系列產(chǎn)品集合了八大特色設(shè)計，真正做到為客戶提供一套綜合性解決方案。

——契合客戶心理的養(yǎng)老規(guī)劃方式。針對長輩們常懷節(jié)儉之心，往往不舍得動用積蓄，在健康投入上有所顧慮，甚至可能面臨積蓄被挪用或詐騙的風(fēng)險的現(xiàn)實情況，陽光保險變“一次性”給錢的方式為一份精心規(guī)劃的保險方案，為客戶父母構(gòu)建起每月穩(wěn)定給付、一路相伴的現(xiàn)金流保障，確保父母的晚年生活擁有確定不移、不可剝奪的經(jīng)濟支持，如此便會讓老人的生活更為安心，也能讓他們時常感受到子女的拳拳孝心與無憂守護。

——雙重風(fēng)險隔離保障。陽光保險可與信托公司合作在各自的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為客戶搭建保險和信托組合的方式，提供雙重風(fēng)險隔離保障。風(fēng)險隔離機制讓“小時候父母為我們遮擋風(fēng)雨，長大后我們讓父母無懼風(fēng)雨”的孝心，從理想變?yōu)楝F(xiàn)實。

——即期領(lǐng)取的貼心設(shè)計。對于投保年齡不小于國家規(guī)定的退休年齡的被保險人，最快保單猶豫期之后便可領(lǐng)取養(yǎng)老年金。因此對于已經(jīng)退休才發(fā)現(xiàn)退休金不夠、需要補充現(xiàn)金流的客戶來說，由于投保后無需等待，即刻就能享有養(yǎng)老金，這無疑是為其貼心準備的及時雨。

——靈活的投保方式。可為父母單獨一人投保，也可“合二為一”，采用“雙被保險人”聯(lián)保的方式投保，聯(lián)保方式下只要父母雙方有一人健在即可持續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)年金，滿足多樣化的需求。據(jù)悉這也是市面上少有的靈活投保方式。

——鼓勵健康生活方式。緊緊抓住老年人心理，特別設(shè)計相關(guān)激勵計劃鼓勵父母參與適當(dāng)?shù)倪\動，維持良好健康狀態(tài)，讓產(chǎn)品不僅是產(chǎn)品，更代表了一種生活方式。

——產(chǎn)品配置高度靈活。“美好人生”系列產(chǎn)品提供傳統(tǒng)型與分紅型、有無保證領(lǐng)取期限，開始領(lǐng)取日起有無現(xiàn)金價值、有無身故責(zé)任等多種不同選擇。考慮到父母未來健康狀況變化，如需要家庭護理照護，可同時購買護理保險，在父母將來需要照護時，就能夠獲得相應(yīng)的費用支持。

——投保年齡突破行業(yè)上限。養(yǎng)老年金險最高投保年齡可達90周歲，保障守護長久相伴，醫(yī)療險80周歲仍可投保，真正為“已老”人群提供保障選擇。

——綜合保障服務(wù)體系。推出“好運健康”三款差異化醫(yī)療保險，構(gòu)筑分層守護的醫(yī)療保障解決方案，為客戶父母提供全方位、多維度的醫(yī)療守護與“無憂”保障體系，讓老人“醫(yī)無憂”。特別是考慮到有些客戶的父母年事已高，多數(shù)老人患有慢性疾病，陽光保險這三款醫(yī)療險不僅適當(dāng)放寬承保條件，提高投保年齡上限，且患有“三高”但無并發(fā)癥的慢病人群也可以投保，以便讓更多長者獲得保障。

筑牢養(yǎng)老服務(wù)能力圈，讓更多客戶安享晚年

一直以來，陽光保險始終堅持以人民為中心的價值取向，積極響應(yīng)國家政策，致力于滿足老年人“老有所養(yǎng)、老有所樂、老有所安、病有所醫(yī)”的需求，不斷豐富保險產(chǎn)品體系，提升適老化服務(wù)質(zhì)量，形成了具有陽光特色的養(yǎng)老服務(wù)能力圈。

陽光人壽緊緊圍繞多樣化養(yǎng)老需求，持續(xù)發(fā)力產(chǎn)品開發(fā)，成果斐然。在第三支柱養(yǎng)老保險領(lǐng)域，公司精心打造多款符合個人養(yǎng)老金政策的養(yǎng)老年金保險、兩全保險以及長期人壽保險、長期年金保險產(chǎn)品。通過矩陣型的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，緊密貼合不同客戶的財富管理與養(yǎng)老保障需求，從穩(wěn)健型到進取型，從基礎(chǔ)保障到品質(zhì)提升，構(gòu)建起多層次的產(chǎn)品體系，助力客戶靈活規(guī)劃養(yǎng)老資金，實現(xiàn)養(yǎng)老生活的品質(zhì)升級。

面對當(dāng)前多元化養(yǎng)老需求，陽光保險依托其保險主業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，推出居家養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老等多樣化養(yǎng)老服務(wù)模式。其中打造陽光人家·佘山康養(yǎng)社區(qū)，以獨特的地理位置與自然逸境，讓長者心曠神怡；以精心打造的“五享四悅服務(wù)”,從“身、心、靈”三個維度為長者提供全方位的服務(wù)。還針對活力老人、半失能老人和失能老人三類人群，在居家健康、居家安全和居家生活三大領(lǐng)域，整合合作供應(yīng)商資源，提供全方位的綜合解決方案，打造“陽光居家養(yǎng)老”服務(wù)品牌。

此次“美好人生”系列產(chǎn)品的推出，作為填補市場空白的存在，無疑進一步筑牢了陽光的養(yǎng)老服務(wù)能力優(yōu)勢，為更多銀發(fā)群體提供更多高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)，用實際行動為老年人創(chuàng)造安心、舒適的晚年生活，為構(gòu)建老年友好型社會添磚加瓦。

提示：1.上述涉及保險產(chǎn)品的詳細內(nèi)容，請查閱對應(yīng)保險合同條款并重點關(guān)注免責(zé)條款，并以對應(yīng)保險合同約定為準。

2.“美好人生”系列保險產(chǎn)品中存在分紅型保險產(chǎn)品，分紅型保險產(chǎn)品未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零。

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