從手機里的小額信貸到家電賣場的分期支付，消費金融早已滲透普通人衣食住行的方方面面。

近年來，隨著行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長，金融消費者權(quán)益保護逐漸成為衡量消費金融公司發(fā)展成色的重要指標。2025年以來，消費金融公司是如何從內(nèi)部制度建設(shè)到外部生態(tài)營造雙向發(fā)力，守護消費者的“錢袋子”？

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內(nèi)部合規(guī)展業(yè)：政策落地的踐行者

今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱“助貸新規(guī)”)，強化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責任，明確平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)的準入要求，強調(diào)業(yè)務(wù)成本費用和經(jīng)營效益管理，規(guī)范業(yè)務(wù)定價機制，細化自主風控要求，防范增信服務(wù)機構(gòu)過度增信風險等。

助貸新規(guī)將于10月1日起實施。目前，距離新規(guī)實施已不到3個月，多家消費金融公司正在陸續(xù)披露助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)名單。

7月17日，招聯(lián)消費金融在官網(wǎng)公布了一份包含11家助貸合作機構(gòu)的名單。平安消費金融也在7月份公布了17家合作的營銷獲客機構(gòu)名單。截至目前，已有7家消費金融機構(gòu)公布了助貸合作方名單。

業(yè)內(nèi)人士分析認為，從長期來看，助貸新規(guī)有助于規(guī)范行業(yè)發(fā)展，促進消費金融公司健康可持續(xù)發(fā)展。短期內(nèi)，在助貸新規(guī)的影響下，部分多頭客群存在階段性信用風險波動，需要采取更加穩(wěn)健審慎的業(yè)務(wù)和風控策略，做好風險管控。

“助貸新規(guī)對合作機構(gòu)準入門檻提出了更高要求，我們制定了涵蓋資本實力、數(shù)據(jù)合規(guī)性、風控能力及品牌信譽的準入標準，優(yōu)先與度小滿、美團、微眾、京東金融等已納入銀行‘白名單’的平臺合作，從源頭筑牢風險防線。在貸前依托自主研發(fā)的‘星斗’智能風控系統(tǒng)，確保業(yè)務(wù)全流程合規(guī)可控。貸后方面，豐富智能化催收手段和不良資產(chǎn)處置方式，有效降低風險損失。”哈銀消金相關(guān)負責人表示。

此外，盡管部分消費金融公司尚未在公開渠道披露助貸合作名單，但是相關(guān)工作正在醞釀之中。

“公司將持續(xù)推行合作機構(gòu)名單制管理，嚴格準入標準并實施動態(tài)調(diào)整。計劃于9月公布合作助貸機構(gòu)名單，增強合作透明度。同時，加速與頭部助貸平臺合作，提升資產(chǎn)端整體質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。”談及合規(guī)展業(yè)，蒙商消費金融相關(guān)負責人表示，未來，還將加強助貸機構(gòu)管理，明確助貸機構(gòu)不得介入核心風控環(huán)節(jié)，不得以任何形式捆綁雙方合作的貸款業(yè)務(wù)向借款人收取費用，并要求合作機構(gòu)加強金融消費者權(quán)益保護工作。

中原消金相關(guān)負責人對《金融時報》記者表示，該公司已經(jīng)針對互聯(lián)網(wǎng)平臺、增信服務(wù)機構(gòu)建立了規(guī)范清晰的機構(gòu)管理機制，涵蓋機構(gòu)準入、存續(xù)期管理、退出管理等，合作機構(gòu)需按照相關(guān)辦法進行審批后準入合作。在準入階段將綜合考慮經(jīng)營情況、行業(yè)經(jīng)驗、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規(guī)和機構(gòu)聲譽等方面對合作機構(gòu)進行準入前評估。

中郵消金也表示，將通過強化風險管控和合規(guī)經(jīng)營、完善內(nèi)部管理機制，維護金融市場穩(wěn)定，保護消費者合法權(quán)益，延伸普惠金融服務(wù)觸角，助力更多消費者實現(xiàn)美好生活。

從積極落實合作助貸機構(gòu)的披露來看，內(nèi)部合規(guī)展業(yè)是消費金融公司穩(wěn)健發(fā)展的基石，也是保護金融消費者權(quán)益的根本保障。通過積極落實政策法規(guī)，構(gòu)建完善的制度體系，消費金融公司為自身業(yè)務(wù)開展劃定了清晰的邊界，為消費者權(quán)益保護提供了堅實的制度支撐。

外部環(huán)境營造：安全環(huán)境的守護者

在消費金融市場，一些不法分子打著“代理維權(quán)”“處置信用卡債務(wù)”等幌子，騙取消費者的信任，進而實施詐騙行為，給消費者帶來了巨大的經(jīng)濟損失與精神傷害。

今年，消費金融公司在打擊金融“黑灰產(chǎn)”、維護消費者權(quán)益方面繼續(xù)行動。據(jù)《金融時報》記者了解，今年6月，馬上消費研究院聯(lián)合西南政法大學、中國消費金融法治研究中心共同發(fā)布《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告(2025)》。在行業(yè)研究之外，針對打擊金融“黑灰產(chǎn)”，消費金融公司利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高辨識能力，從源頭上遏制金融“黑灰產(chǎn)”的發(fā)展。

在打擊金融“黑灰產(chǎn)”的同時，消費金融公司積極開展金融知識普及活動，提升消費者金融素養(yǎng)。

據(jù)了解，哈銀消金通過“繁星計劃”常態(tài)化開展金融知識普及，利用漫畫、短視頻等形式在官網(wǎng)、抖音等渠道宣傳征信重要性、反詐技巧等內(nèi)容，上半年覆蓋用戶超500萬人次。

業(yè)內(nèi)人士認為，金融消費者權(quán)益保護是一項長期而艱巨的任務(wù)，需要消費金融公司持之以恒，為金融消費者創(chuàng)造更加安全、透明、公平的金融消費環(huán)境，推動消費金融行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

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