“以前貸款就像開盲盒，簽完合同才發現還有擔保費、評估費、公證費等各種‘隱藏款’。現在變了，貸款的每一項成本都列得清清楚楚”。一家企業負責人告訴記者，目前企業在貸款前即可全面了解所有成本項目，真正實現“看得見、算得清、可比較”，“融資成本成為了一筆明白賬”。

企業口中的變化，源于中國人民銀行（下稱“央行”）正在組織開展的明示企業貸款綜合融資成本試點工作。經過近一年探索推進，試點工作已取得明顯成效，促進試點地區中小企業綜合融資成本下降。

自2024年9月起，央行在山西、江西、山東、湖南、四川五個省份啟動明示企業貸款綜合融資成本試點工作，組織銀行會同企業填寫《企業貸款綜合融資成本清單》（下稱“貸款明白紙”），逐項填寫企業獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本，按統一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示對各類。目前試點范圍逐漸擴大，已經涵蓋全國絕大多數省份。

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企業貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。其中，利息成本即貸款利率，已在貸款合同或協議文本中明示。央行早在2021年公告稱，將推動所有貸款產品明示年化利率水平。近年來貸款利率明顯下降，2025年上半年新發放企業貸款加權平均利率約3.3%，較2018年下半年本輪降息周期以來的高點下降約2.3個百分點，處于歷史低位。

未予明示的非利息成本是當前影響企業綜合融資成本的重要因素。非利息成本主要指融資費用，包括抵押費、擔保費、中介服務費等，由于涉及多個收費主體，收費名目多、不透明，層層疊加，導致部分企業“體感”的融資成本仍較高。特別是對中小企業、民營企業而言，融資費用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費用在內的企業綜合融資成本，是促進企業綜合融資成本下降的關鍵一環。

經過近一年的探索推進，明示企業貸款綜合融資成本試點工作已取得積極成效，促進中小企業綜合融資成本下降。

在試點地區，“貸款明白紙”提高了融資的“透明度”，保障企業知情權。“貸款明白紙”詳細列明了企業需承擔的貸款利息支出和各項非利息支出，并列示了收費主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對稱，使企業對各項融資費用心中有數。

“來銀行辦理貸款，比中介忽悠我掏的錢整整節省了2萬多元，‘貸款明白紙’讓我明白除了利息外我實際要掏的錢有哪些，一目了然。”晉江市某小型企業負責人填寫完“貸款明白紙”后說道。

試點地區的企業廣泛反映，填寫“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產品和融資費用來源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業知情權和金融消費者合法權益。

通過填寫“貸款明白紙”，針對企業的融資“適配度”也相應提高——企業能夠更加全面、清晰了解是否充分享受優惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數”的情況下爭取政策優惠，或通過議價合理降低融資成本。同時，“貸款明白紙”將散落在合同或協議文本中的各項成本歸集到一起，也便于銀行為企業量身定制服務，有助于增強銀企雙方互信。

作為萍鄉市重點培育的省級“專精特新”企業，江西某精密制造有限公司因為填寫“貸款明白紙”獲得了合適的融資方案。彼時正值該企業生產設備升級的關鍵期，而企業在郵儲銀行（601658）萍鄉市分行獲批的1000萬元貸款即將到期。由于流動資金周轉緊張，企業原計劃通過中介機構籌措月息2%的過橋資金，預計支付融資成本逾15萬元。

一切的轉機出現在“貸款明白紙”的填寫過程中。郵儲銀行萍鄉市分行客戶經理發現，企業完全符合無還本續貸業務條件。經實地走訪生產車間、調取企業資金流水，該行主動為企業量身定制續貸方案，不僅為企業節約年化利息成本6.9萬元，更避免支付高額過橋費用，兩項合計節約融資成本21.9萬元。“沒想到續貸也能‘無縫銜接’，省下的過橋費足夠支付員工一個月工資！”。

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