摘要：修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融“通行證”，這具有超濟(jì)的越個(gè)體救社會與經(jīng)意義濟(jì)。

個(gè)人信用重塑，正式進(jìn)入實(shí)踐階段。根據(jù)近日央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》，在2020年1月1日至2025年12月31日期間發(fā)生、單筆逾期金額在1萬元以下的個(gè)人信貸逾期記錄，只要在2026年3月31日前足額還清欠款，征信系統(tǒng)將自動移除相關(guān)記錄，全程無需申請，同時(shí)該過程不收取任何費(fèi)用。

(相關(guān)資料圖)

人無信而不立。此次一次性信用修復(fù)政策，為曾經(jīng)失信的個(gè)人重新打開了信用之門。

很多小額逾期或許并非借款人本意，不少原本履約記錄良好的個(gè)人意外陷入債務(wù)逾期困境，即便后續(xù)全額清償欠款，不良信用記錄仍長期影響其融資、消費(fèi)等活動。此次政策正是對這類群體合理訴求的回應(yīng)，讓偶發(fā)困境不成為長期信用污點(diǎn)。且1萬元以下金額的借款人，是最需要釋放信用空間的借款人。幫助他們恢復(fù)信用，不啻為雪中送炭，體現(xiàn)了信用制度服務(wù)于人的溫度。

修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融“通行證”，這具有超濟(jì)的越個(gè)體救社會與經(jīng)意義濟(jì)。

對個(gè)人而言，該政策有助于改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展。這將激勵(lì)個(gè)人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”，激發(fā)微觀主體活力；對金融機(jī)構(gòu)而言，政策有助于金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地識別個(gè)人信用狀況，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效；對整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會而言，符合條件的個(gè)人得以重新獲得金融服務(wù)準(zhǔn)入資格后，無論是改善居住的房貸、提升消費(fèi)的車貸，還是支撐創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營貸，都將隨之激活。這不僅釋放了個(gè)體的消費(fèi)與投資潛力，更讓金融資源精準(zhǔn)流向有真實(shí)需求的個(gè)體，為擴(kuò)大消費(fèi)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活水。

事實(shí)上，我國征信制度正在日益走向更精準(zhǔn)的“分類討論”，這一趨勢從一系列政策方案的推出中不難看出。

今年以來，從《關(guān)于健全社會信用體系的意見》，到《關(guān)于進(jìn)一步完善信用修復(fù)制度的實(shí)施方案》，再到《信用修復(fù)管理辦法》，信用修復(fù)制度建設(shè)明顯提速。尤其是明年4月1日將施行的《信用修復(fù)管理辦法》提到，失信信息按照失信嚴(yán)重程度實(shí)行分類管理，原則上劃分為“輕微、一般、嚴(yán)重”三類，按照過罰相當(dāng)原則，分別設(shè)置不同的公示期限。

一方面，從“懲戒”到“修復(fù)”，標(biāo)志著治理邏輯的轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變，區(qū)分了“惡意逃廢債”與“一時(shí)困難”，體現(xiàn)了信用管理的精準(zhǔn)與智慧，也是我國信用治理再向前一步的體現(xiàn)。另一方面，“小過”可恕，“大過”不可放任。可以看到，一系列新的政策安排沒有弱化信用約束，而是通過精準(zhǔn)施策，讓信用體系既有“牙齒”又有“溫度”。

例如，一次性信用修復(fù)政策就明確了剛性底線：尚未結(jié)清欠款的，不會被納入修復(fù)范圍。這種不縱容失信的約束性，維護(hù)了信用體系公平公正的基礎(chǔ)。剛?cè)岵?jì)的政策調(diào)性，也為今后構(gòu)建更有韌性的社會信用體系提供了新思路。

誠信者，天下之結(jié)也。信用管理的目的不是為了懲罰失信人，而是為了促使社會更加誠實(shí)守信。

隨著全社會對信用的重視程度日益凸顯，作為個(gè)人，我們也要持續(xù)強(qiáng)化信用意識，養(yǎng)成查詢個(gè)人信用的習(xí)慣，避免逾期而不自知的情況。而此次政策，也有利于加強(qiáng)個(gè)人在后續(xù)經(jīng)濟(jì)活動中的履約守信意識，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”的基礎(chǔ)性作用，積極構(gòu)建崇信向善的誠信社會。

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